Займ с плохой кредитной историей

Плохой называют кредитную историю, содержащую данные о просрочках и других фактах, которые ухудшают рейтинг заемщика. Проблемы с КИ относят к распространенным причинам отказов в выдаче кредитов. В Москве получить в банке займ с плохой кредитной историей оказывается почти невозможно, либо заемщику оказываются доступны только предложения с невыгодными условиями.

Основные факторы, которые портят кредитную историю:

• допущенные просрочки погашения кредитов и займов;
• повышенная долговая нагрузка по действующим финансовым обязательствам;
• частые обращения с заявками на кредитование, оканчивающиеся отказами кредиторов;
• частая смена заемщиком личных данных – адреса, телефона, паспортных данных и т.д.;
• наличие судебных разбирательств по долгам.

Внимание!
Плохая кредитная история может возникнуть в результате ошибок, допущенных работниками банков. Например, банк может не передать в БКИ информацию о погашении кредита заемщиком. В результате кредит может месяцами отражаться в КИ непогашенным, что характеризует заемщика как злостного неплательщика.

Чтобы не допустить подобных ситуаций, рекомендуется через некоторое время после погашения обязательств заказывать в БКИ отчет о своей кредитной истории. При выявлении ошибок необходимо обратиться в банк для их исправления. Ошибки должны быть устранены в течение 5 дней.

Отчет по кредитной истории физического лица – объемный электронный документ, который состоит из четырех частей:

• Титульная часть. Содержит идентификационные данные заемщика.
• Основная часть. Включает сведения по кредитам и денежным займам, в том числе выданным наличными. Дополнительно вносятся сведения по другим обязательствам, взимаемым через службу судебных приставов, и о процедурах банкротства физлица. Большинством БКИ в основной части также публикуется скоринговая оценка заемщика, рассчитанная по собственному алгоритму.
• Закрытая часть. Указываются банки и организации, с которыми заключались кредитные договоры, в пользу которых выполнялась переуступка прав требования. В закрытой части дополнительно содержится информация о юридических лицах, запрашивавших КИ заемщика с его согласия.
• Информационная часть. Содержит сведения о поданных заявках на получение денег в кредит и результатах их рассмотрения кредитором.

Банкам и другим кредиторам, которые запрашивают отчеты, доступны только титульная и основная части. Полностью отчет о кредитной истории доступен только его субъекту – заемщику.

Если в истории кредитования клиента за последние 10 лет имеются какие-либо проблемы или нарушения, данные о них отражаются в отчете. Форма документа зависит от БКИ, которое предоставляет информацию.

Пример отчета по кредитной истории от НБКИ:

Детализация по просрочкам может отображаться в отчете в разных форматах. Например, в традиционном табличном формате:

Еще один вариант детализации отчета по конкретному кредитному договору:

Независимо от формы отчета, он предоставляет кредитору подробную информацию о нарушениях кредитных обязательств, допущенных потенциальным заемщиком. Если такие нарушения есть, и они достаточно существенны, то получение кредита в банке будет связано с серьезными затруднениями.

Испорченная кредитная история может стать для заемщика серьезной проблемой, поскольку закрывает для него доступ к банковскому кредитованию. Удалить сведения о финансовых нарушениях из своего досье (если они не были внесены ошибочно) невозможно – они будут храниться в течение 10 лет. Исправить ситуацию поможет только своевременное выполнение обязательств по новым займам, которое перекрывает негативную информацию и улучшает рейтинг. Однако невозможность получения новых кредитов в банке с плохой КИ создает замкнутый круг.

Помощью для выхода из этого круга становятся услуги МФО. Многие микрофинансовые организации готовы выдавать займы клиентам с проблемной КИ. Благодаря этому заемщик получает возможность исправления рейтинга. Для этого нужно взять и своевременно погасить несколько займов подряд. Это помогает сразу в двух направлениях. Во-первых, в досье заемщика заносятся сведения о своевременно погашенных открытых займах. Во-вторых, увеличивается число одобренных заявок на получение денег в долг. Кроме того, полученный займ поможет закрыть просрочку по открытому кредиту, не допуская ухудшения КИ.

Внимание! Для улучшения кредитной истории нельзя допускать просрочки по погашению полученных микрозаймов. Даже небольшое нарушение срока только ухудшит положение.

Требования МФО к заемщикам

Взять займ с плохой кредитной историей в МФО можно благодаря лояльным требованиям микрофинансовых организаций к заемщикам.

Стандартные требования для получения займа:

• гражданство РФ;
• возраст в пределах 21-65 лет (в некоторых МФО действуют другие возрастные рамки);
• наличие паспорта и рабочего номера телефона.

В большинстве МФО плохая КИ, имеющиеся просрочки, закредитованность, недостаточный уровень подтверждаемого дохода не являются препятствием для получения займа. Однако отсутствие таких факторов повышает шансы на одобрение заявки, а в некоторых случаях помогает получить более выгодные условия.

Этапы получения займа

Важным плюсом услуг МФО является простота и скорость, с которой можно оформить займ. Большинство организаций сегодня перевели процесс оформления и получения денег полностью в онлайн-формат.

Процесс кредитования можно разделить на такие этапы:

1. На сайте МФО нужно выбрать требуемую сумму займа и срок кредитования. После этого автоматически рассчитывается сумма погашения.
2. Выполняется заполнение предложенной анкеты заемщика. В анкету необходимо вносить только достоверные и актуальные данные. В некоторых МФО дополнительно могут запросить предоставление скан-копий документов. При повторных обращениях в данную организацию этот этап пропускается.
3. После заполнения заявки заемщик отправляет ее на проверку, которая выполняется в автоматическом режиме и занимает около 5 минут. При возникновении дополнительных вопросов к процессу подключается специалисты, и время рассмотрения заявки может увеличиться в среднем до 1 часа.
4. При положительном решении по заявке клиенту предлагается ознакомиться с условиями договора займа и подтвердить согласие с ними при помощи ввода кода из СМС.
5. После подтверждения условий договора заемщиком производится выплата средств на его банковскую карту.

Также доступны другие варианты выдачи займа, в том числе на кошелек Яндекс.Деньги или Киви, через системы денежных переводов, на банковский счет, наличными в офисе МФО.

Весь процесс оформления и выдачи займа при первом обращении занимает в среднем 15-20 минут. При повторном кредитовании получить займ можно будет менее чем за 5 минут.

Способы погашения

Стандартным способом погашения займа является перечисление средств с банковской карты. Выполнить платеж можно непосредственно из личного кабинета заемщика на сайте МФО. Заплатить кредит можно и через кассу любого банка или через онлайн-банкинг по предоставленным реквизитам. В некоторых МФО действует оплата через электронные кошельки. Если микрофинансовая организация имеет сеть офисов, то погасить полученный займ можно наличкой в кассу.

Преимущества и недостатки

Основные плюсы кредитования в МФО:

• возможность оформить займ срочно – в течение нескольких минут;
• простой процесс кредитования без визита в офис;
• круглосуточное оформление и выдача займа;
• предоставление денег в долг даже при плохой кредитной истории, недостаточном официальном доходе и других банковских стоп-факторах;
• процент одобрения заявок в среднем 80-90 %;
• возможность исправить кредитную историю при соблюдении сроков погашения микрозаймов;
• нет требований по целевому использованию заемных средств;
• не требуется залог и поручительство.

Однако у микрозаймов есть и ряд существенных минусов. Главным из них является высокая процентная ставка, которая может достигать 1 % в день. Срок кредитования в большинстве МФО ограничен 1 месяцем. В некоторых организациях он может увеличиваться до 6 месяцев. Лимиты кредитования обычно не превышают 50 тысяч рублей.

Наглядно сравнить условия кредитования в МФО и банках поможет следующая таблица:

Как и при любом виде кредитования, при оформлении займа в МФО нужно проявлять финансовую грамотность и адекватно оценивать свои возможности по своевременному погашению обязательств. Это поможет не только решить временные денежные затруднения, но и исправить проблемную историю, что откроет доступ до более выгодных и долгосрочных банковских кредитов.